Vebijêrîna Raporta Xweya Kirêdar û Score
Hûn hêjî difikirin ka çiqaskarên ku di dîroka dîroka we de gelek dizane? Û çiqas karta karta kredî dikare biryar bidin ku hûn tenê di rewşeke duyemîn de serîlêdana we qebûl bikin? Ji ber ku raporiya krediyê û hejmara we ya kredê - du tiştan ku lender û lendan bikar tînin dikin ku hûn di derbarê biryarên xwe de bikin.
Raporta kredî çi ye?
Raportkirina krediya we tomar e ku hesabên deynê we û ew çiqas qencî kir ku hûn bi wan re hatine kirin, tevî ku hûn wext bi demdarî dane.
Raportên kredî bi gelemperî kartên krediyê, deyn, hinek bendên dermanên bêpaid, deynî karsaz, û navnîşên danûstendina gelemperî wek wekhevî an rahiştanê.
Ji bilî agahdariya kredî ya we, raporta we ya agahdariya şexsî, navnîşên we û berê, û karsaziya we ya dawî yan paşîn naskirî ye. Agahiyên şexsî navnîş û navnîşên alternatîf ên navê te û roja te ya dayikê de hene. Kredîdar dê vê agahdar bikar bînin ku nasnameya nasnameya xwe lê lê bi giştî bi tenê li ser vê agahiyê li ser biryarê li ser daxwaznameya we serîlêdanê nake.
Daxuyaniya krediyê ya we ya agahdarî li ser kartên kredî û deynê agahdar dike. Ji bo kartên kredî, hevsengiya we, sînorê kredî, cûreyê hesab, hesabê hesabê, û dîroka dravê hemû li ser raporkirina krediya we hene. Lînans baldarî, heqê deynê bingehîn, û dîroka dravê li ser raporta we ya we tê nîşandan.
Raportên kredî de lîsteyek karsaziyên ku di dîroka dîroka xwe de hatine kontrol kirin. Ev kontrolên kredî têne naskirin.
Guhertoya we ya raporiya krediyê dê dê ji her kesî pirsî lêpirsînek, ku di du salên çûyî de raporta xwe ya vekişandiye, tevlî karsaziyên ku ji bo armancên pêşvebirina we re dibînin. Guhertoya krediyê ya raporiya krediya tenê tenê lêkolînên ku hûn di hin celeb anî de hatine çêkirin nîşan dide.
Raportên kredî çawa tên afirandin?
Raportên kredî têne çêkirin û ji hêla şirketên ku têne zanîngehên raporkirina raporkirina kredî û buroya kredî têne çêkirin . Di Dewletên Yekbûyî de, sê buroyên kredî yên mezin hene: Equifax, Experîpî, û TransUnion. Dema kredî û lenderên dîroka krediyê kontrol bikin, ew ê bi gelemperî ji raporta krediyê ji yek an sê her sê deynên kredî vebikin.
Bureaus kredî bi hevpeyman û bankeyên din re ji bo agahdariya hesabê xwe bigirin. Di demjimêr de, şîrketên ku hûn bi kar bazirganî dikin dê ê agahdariya hesabê xwe bidin da ku ji buroya kredî. Di nav deynên karta kredî û deyndar û ajansên kolektîfên sêyemîn ên ku ji bo karsaziyê de li ser şirketên din ên din bigirin hene. Rêveberên kredî jî ji agahiyên herêmî, dewlet û dadgehên federal vekin, ku di beşa qeydên gelemperî yên raporiya krediyê de hene.
Li karsaziyên we hene ku bi hesabê xwe re naxwazin ji buroya krediyê re ne rapor bikin, çimkî hesabên ku we re bi wan re ne hesab hene. Ji bo nimûne, şîrketên ku xizmeta elektronîkî, telefonê, kêl û xizmetên înternetê pêşkêş dikin, bi rêkûpêk an hesabê we an hesabê we deynên xwe ji buroya kredî re bikin. Kartên prepaid, kartên debit, û agahdariya hesabê kontrolkirinê jî ne rapor kirin ku bi buroyên kredî û ne di rapora krediyê de ne.
Dema ku hin karsaziyên raporiya krediyê bi bi dayîna mehên xwe yên mehane re, ew ê ji wezareta kredî agahdar bikin eger hûn li ser dravên xwe hêjayî şaş bibin.
Kî dikare raporiya krediya xwe bibînin?
Bi spas, ne tenê kes nikare raporiya krediya xwe bigihîjin. Qanûnek federalî dibêje ku karsaziyek an kesî divê armanca "armanca maqûl" heye ku hûn raporta krediyê kontrol bikin. Bi gelemperî, wateya vê yekê wateya ku karsaz divê pêdivî ye ku raporiya krediya xwe bidin serîlêdana ku we çêkiriye, ji bo deyn bikin, ji bo armancên hin karûbaran, ji bo biryara dadgehê, an binpêkirina sîgorteyê. Beşê 604 ya Qanûna Raporta Xatirê ya Fêrisî ya ku ji bo raporkirina krediya we ya kontrola hemî destûra qanûnî tête lîst kirin.
Hûn mafê we heye ku raporiya krediyê xwe bibînin. Bi rastî, her karmend e ku ji her ajansa ajansa raporkirina her krediyê raporê raporê belaş e. Hûn dikarin kopê belaşa xwe ya Equifax, Experian, û raportên TransUnion ên ku diçe biçin AnnualCreditReport.com.
Hûn dikarin dikarin raporê krediyên serbixwe ji hejarê deynî heger hûn di nav 60 rojan de (ji ber ku agahdariya di raporta we deynê we de) ji te re red kirin, hûn ne bêkar e û plankirin ku li karê kardariyê bibînin 60 rojan, hûn niha alîkariyê hikûmetê digerin, hûn qurbaniyek şaşiya nasnameyê ne, yan jî agahdariya nezanî li ser raporiya we de.
Çi tiştên ku Daxuyaniya Xweseriya Xweseriyê çi bikin
Buroyên kredî ne temam in. Ne karsaziyên ku ji wan re rapor in. Ew ji bo raporên kredî yên ku çewtiyê hene û ji sedemên herî baş ji bo kontrolkirina krediya we re ye ku ew rast e ku ew rast e.
Mafê we heye ku raporiya krediyê ya rastîn heye. Ji ber vê yekê, heger hûn li ser rapora xwe ya krediyê dibînin , hûn dikarin bi rasterast bi bi buroya krediyê re nakok bikin. Hûn dikarin li ser xeletiyek çewtiyek, bi rêya telefonê an an bi rêya mailê bikin. Dema ku buroya krediyê we qebûl dike, ew ê bi agahdariya agahdariyê (karsaziya ku çewtiya şahidiyê dike) lêpirsîn bikin û raporiya krediya we ya li ser encamên rast bikin.
Çawa Agahdariya Derbasbûnê an Gelek Agahdariya Negative?
Agahdariya negatîf , wek ku paşnavên paşîn an hesabên kolektîf, dikare li ser raporiya we ya ku hûn rast e. Bi sipasî, agahdariya herî negatîf dê piştî çend demekê raporê krediya we de bimîne.
Agahiyên herî negatîf dikare heft salan bimînin, lê hin hûrgelan agahdarî dirêj bimînin.
Bankruptcy dikare di raporta krediyê de ji bo 10 salan ve tête kirin. Mûçeyên bacê yên bêpeyde herdem herdem rapor kirin. Dadbarên Qanûna Qanûn dikarin di bin hiqûqa dewleta we de agahdarî bêne, heke ku dem we ji heft salan ve ye.
Bêguman Score Score
Ji ber ku hûn qezenca krediya we her tiştî ye?
Ew zehmet e, ne ji bo ku hûn li ser biryara xwe bikin, ji bo ku hûn karsaziya we bi tevahî raporê xwe bixwînin, bêjin. Ji ber vê yekê, ew hejmarên krediyê bikar bînin, kurteya hejmara sê-hejmar a ku "agahiyan" bi agahdariya raporkirina krediya we de. Bersaziya krediya we nîşanek zû ya gengaziyê ye ku hûn ê li ser krediyek nû an deynê deynê xwe bidin default.
Bawareyên ku bi hejmarên bilind ên kredî têne hesibandin têne kirin ku ji deynên nizanîna kredî yên kêmtir ji deyndarên xetereyê kêm têne kirin. Hêzên kredî yên ku hûn dikarin ji bo kartên kredî û deynên li ser rêjeyên kêm kêm bibin, mesrefa kredî kêm bikin. Bawerên ku bi hejmarên kredî yên nizanin bi gelemperî rêjeya erênî bilind in û dikarin ji bo kartên kredîyan, deyn û û xizmeta bingehîn ên din.
Vebijandinên kredî çawa têne hesibandin?
Gelek krîza algorithmên zindî ye ku hemî agahdarî di raporta krediyê de digerin, wê bixwe, paşê bi hejmareke hejmar tê de tête ku hûn behsa hesabên we deyn kirin. Em nizanin ku formula dravî ya rastîn - û derfetên me hene ku em ê fêm nakin heta ku em ji formula agahdar bikin. Lê em dizanin ka kîjan faktor bi qezenca kredî têne û çiqas ew faktoran hesab dikin.
Score FICO ji yek ji herî baş û navdar tê bikaranîn e. Vebijêrkek ji bo FICO score ji 300 heta 850 ve dike û hejmar di pênc faktorên bingehîn de têne hesibandin. Ji ber ku hinek beşên dîroka dayîna we ya din ji hêla din ve girîng in, girîngiyên perçeyên kredî yên cuda têne navnîşan kirin ku hûn hesabê krediya we bigirin. Tevî ku wekheviya taybetî ya ku hûn bi bîstana krediyê ve tê dayin, agahdariya xwedîtiyê ya FICOyê ye, em dizanin ku çi agahdarî tê bikaranîn ku hûn hejmara xwe hesab bikin.
Li vir pênc faktor in, ji hêla her tedawî ve bi tevahî hûrgelan veşartî ye:
Dîroka rûniştinê 35% e: Pirrjimar ne pir fikar dike ku hûn li ser wextên we bidin. Bêtirîn nîşaneya vê yekê ev çawa ku we li borî berê te bistîne.
Dravên paşnav, kolektîf û bankruptî hemî bandora dîroka dravê ya heqê krediyê ya bandor dike. Hêzên dawîn yên nûtir di zûtirîn de hejmara krediyê bêtir zirarê.
Rêjeya 30ê deyn e: Heya ku deyndariya we ya ku hûn ji bila sînorên we deynî ye, wekî bikar tînin bikaranîna kredî. Bila karûbarê krediyê bilindtirîn - nêzîkî ku hûn bi sînorên xwe in - heqê krediyên xwe yên jêrîn dê bibin. Balê karta krediyê li nêzîkî 30% ya sînorê krediyê an jî kêmtir be.
Dîroka dîroka kredî 15%: Dema dirêjek dîrokek kredî xurt e, ji ber ku ew agahdariya derfetên we de bêtir agahdar dike. Ew baş e ku hesabên ku hûn ji bo demeke dirêj vekirî vekin vekin.
Agahiyên 10% ne: Her car dema ku hûn daxwaznameyek kredî dikin, lêpirsînek ji raporiya krediyê re zêde hatiye zêdekirin. Gelek serîlêdanên ji bo krediyê dikare wateya ku hûn li ser gelek deyn têne kirin an jî hûn di rewşek hinek deynî de ne. Dema ku lêpirsîn dikarin du salan du raporta xwe ya kredî bimînin, hûn hesabê hesabê we ya tenê tenê di nav salekê de têne qebûl kirin.
Mixabin kredî 10% e: Heke cûreyên cûreyên cuda hene, ji ber ku ev eşkere dike ku hûn fêrbûna karûbarê kredî ye. Ev yek faktorek di navnîşa we ya krediyê de ne ku hûn agahdariyên din ên ku li ser heqê xwe bidin bingehîn nîne. Hesabên nû yên ku hûn ji wan re hewce nebin, ne bi tenê bi çi tiştek mîna mixabin krediyek çêtir dibe.
Wekî din - pirrjimara kredî ya VantageScore tê bikaranîn . Ev guhertoya kredî ya krediyê ji aliyê sê buroyên kredî ve hat pêşxistin. Guhertoya herî dawî ya VantageScore ji 300 heta 850, di heman demê de FICO de, ji hêla faktorên VantageScore cuda cuda cuda ne. Di heman demê de ji hêla sedemên me re bisekine, VantageScore nîşan dide ku asta bandora her faktorê heye.
- Dîroka dayinê : Pir bandor
- Agen û cureyê kredî: Pir bandor
- Ji sedî krediya kredî tê bikaranîn: Pir bandor
- Tenduriyên kredî / deyn: Bi awayek bandor
- Karûbarên dawî yên dawî: Pir bandor
- Kredê peyda heye: Pir bandor
Çawa dikare karta krediya xwe bibîne?
Gava ku mafê we re rapor kirina krediyek belaş heye, lê qanûn tune ye ku pêdivî ye ku şîrketên dravên hewce dike ku hûn gihîştina heqê krediya xwe ya belaş bidin. Dîsa jî, ew hêsantir e ku hûn qezenca xwe bigirin an jî ji bo azad an an kirîna kirînê.
MyFico.com: Ev yek yek e ye ku hûn dikarin FICO score bikirin. Hûn dikarin birêvebirina FICO li ser rapora krediyê li ser Equifax, Experian, û TransUnion bi bingeha xwe bidehev bikin.
Her kesî ji buroya kredê: Hûn dikarin ji heqê xwe ya her deynê kesek xwe û 3-in-1 krediyên kredî bikirin. Bi buroya her deynê modela xwe ya kredî heye û dibe ku di guhertoya krediya we de, hûrgelên kredî dikare ji hevdu cuda cuda bikin û dibe ku ji hêla FICOyê re cuda ye.
Malperên malperê yên kredî yên belaş belaş: Her sê malperên ku niha bi temamî bêkêmasî pêşkêş dikin, hejmareke kredê-no-subscription-required. Ew CreditKarma.com, CreditSesame.com, LendingTree.com û Quizzle.com. Ji bo ku hûn ji hejmara karta krediyê navnîşan bipirsin, ji bo bêyî krediyên bêpere bibînin. Hûn li darizandina dadgehkirinê ya ku ji bo xizmeta kontrola krediyê ve tê navnîş kirin. Heke hûn beriya ceribandinê berî betal nekin, şirket ji bo xizmetê ji karta krediyê xwe dest pê dike.
Di daxuyaniya karta krediya we de: Hin kertên karta kredî beşdarî xizmetek FICO-ê beşdarî beşdarî beşdarên karsaziyên xwe yên FICO ji bo azadiya xwe bibînin. Dîtin, Barclaycard, û Bankeya Neteweyî ya Omaha çend beşdarvanên karta krediyê hene ku beşdar bibin. Hûn tenê tenê daxuyaniyek mehane bibînin ku ji bo FICO ya xwe ya dawî bibînin.
Ji bo kredî an jî ji bo mercên kêmtir peyda bûne qebûl kirin: Ev rêbaz ne bêaqil (ne an idol) ye, lê ew e ku ev çawa dixebite. Divê belavkerên lender û kartên kredî divê hewce ne ku kopiyek krediyên kredî bikar bînin ku di biryarekê de ji bo serîlêdanê ya kredî an qebûl bikin, lê ji bo daxwaznameyê, lê ji bo şertên kêmtir ên ku ji bo ji bo ji bo daxwazkirî ve tê bikaranîn bikar tîne. Hûn nikarin tiştek ku vê qezenca krediyê bigirin lê di serîlêdanê de bikin. Heke ku hûn qezenc dikin, hûn bixweberê xwe ya krediyê bixwe bistînin.
Çiqas krediyek baş çi ye?
Li ser tezmînata krîza we bibînin. Hin ji bo hejmara kredî ya krediyê we ji bo tezmînata ji bo krediya we ya xwe dide, diyar dikin ka te hejmara krediyê baş heye, û faktorên ku hûn bi qezenca we re qezenc bikin. Gelek caran ku hûn gihîştin hejmarek e û ew bi we re ye ku hûn bizanin ka ka hejmara wateyê ku hûn krediyek an jî krediyek xirab heye.
Bi hişyariya hişyariya kredî bi gelemperî ji 300 heta 850 ve dimîne, li vir wateya ku çend hejmarên ku di nav rêza cûda de tê wateyê ye:
- 800+: Exceptional. Hûn ne gelemperî ne ku li ser her deynên kredî an jîynên deynê nerazî bibin. Hûn dikarin dibe ku wextê ku hûn ji bo qrediya pejirandina hêsantir be û hûn ê rêjeya erênî kêmtir bibin.
- 799 heta 700: Pir baş.
- 670 heta 739: Good. Rîskeke bêtir eşkere ye (lê hîn hîn pir kêm e). Bi vê rêjeya kredê kredî, divê hûn demeke hêja hêsan a hêsan hêsan in.
- 580 heta 669: Fair. Bi karsazên van krîza krediyê de rîskek mezin e, gelek ji bo karta kredî û deynê, an jî heger pejirandin, ji bo rêjeya rêjeya bilind e.
- 579 û jêrîn: Bend. Ev hejmarên kredî bi xetereya piralîtirîn nîşan dide. Hûn demek dirêjtirîn ku ji bo hilberên krediyên nû yên bi qezenca krediyê re gelek qelek heye.
Heke hûn ne heqê krediyek baş in, hûn dikarin li ser wê bikin. Hêza krediyê ya we çêtir bikin ku raporiya krediyê ya belaş e ku çewtiyek xelet e, heqê paşnavên paşîn paşîn, dayîna dayîna mehane de, hemî dravên karta we kêm bike, û daxwaznameyên nû yên ji bo krediyê veguherînin.