Bi Hevgirtina Pevçûnê Bi Pêşniyarkirina Wêjeya Wêjeya Bexdayê ya Fînansê
Ji bo jina ku ji we re Joan re dê pêşniyazek guherînek bû. Ew 66 salî ye, paşde vekişîna ku di temenê xwe de dest pê dike 71. Ew wekî çavkaniyek garantîkirî ya pêşniyaz kirin û wekî rêyek ji bo mirinê mezintir dide ku di nav zarokên de derbas dibe.
Li gor pêşniyarên pêşniyarên pêşniyazkirî, avahiyeke fînansê li peymana nirxê guherîn bû:
- Mirin û Expense lêpirsîn: 1.1%
- Birêveberê Admin: .15%
- Lêçûnên bacê salê: 57% - 1.89% - min ji nîv-nîqaşa 1.23%
- Mirinê mirinê:
- Sîgorta Giştî: .95%
Heqê salane: 4.13%
(Bêhtir fêrsên dûr û mesrefên li ser fêr bibin.)
Peyman dibêje ku "bihayên tevahî salê wekî sedîbûna nirxa vekişandina garantîkirî (GWB) têne hesibandin, û her sêyan alternatîfên guhertinên veguherandî û alternatîfên birêvekirî yên dakêş kirin".
Di vê celebê hilberê de 3 cûreyên perçeyan hene:
- Nirxê peymana rastîn: Hûn çi dibe ku hûn di polîtîkayê deyn bikin. Ev yek ji bo serfiraziya veberhênanê ve tê guhertin, û performansa veberhênanê divê ji 4.13% xerca xerca salane derxistin.
- Guhertoya vekişînê ya garantîkirî (GWB) : Ev balafirek phantom e ku bikar anîna ku heqê dahatina garantî ya salane ye ku hûn dikarin vekişînin. Ev gengaz e ku di sal di 6 salan de salek mezin dibe ku tu derfetên vekişînê ne, yan bi karûbarên bazarê, kîjan mezin e. Heke GWB zêdebûna bazara bazarê zêde dibe, ev yek tê gotin "up-up". Dema ku hûn vekişîn dest pê dikin, hûn garantî bibin ku hûn ji bo jiyanê ji bo 5% ya GWB garantî bibin.
- Xercê mirinê: ev e ku çi li mirinê tê dayîn. Ew dê heqê bêtir bihayên bacê, wateya peymana rastîn, an jî 7 sal salê mirinê mirinê mirinê be.
Min xebata karûbarê vî rengî li hember pargîdaneya danûstendina kredî ya bi rexneyî% 80 veberhênana / 20% peywendiyên ceribandin. Beşê bara rezberê veguherand:
- 30% S & P 500
- % 20 Russell 2000
- 15% EAFE
- 15% REITS
Piştre girêdayî li ser:
- % 10 dabeşkirî (CD wekî vegerinên)
- 10% peywendiyên demdirêj a dirêj
Min ji sedî 1.25% vekişîna pargîdaneya fînansê ya veguhestin, da ku ew mûçeyek heman heman şêwirmendî bi şêwirmendiyek fînansî dixebite ku ji sedî 1% salî û fînansa bingehîn ya ku heqê hejmar bû hebû hebû.
Min sê celebên cuda cuda dibînim:
- Pêşangeha bazirganiyê di sala 1973-an de dest pê kir, hûn bi du çalakvanên ekhevî yên duyemîn re dest bi destûra dest bi dest pê kir, piştre dîsa çêkir
- Pêşangeha bazirganiyê di sala 1982 de, ji bo çend salan performansa xweşik
- Bazara bazara destpêka 2000-ê, em hemî dizanin ku deh salan borî çawa mîna.
Li jêr encam hene.
Performansa Bazara 1973'an:
- Hûn di salonê de 100,000 dolaran, an jî 100,000 dolar li pargîdaniya fînansê.
- Hûn ku heta 71 saliya Joan de ji paş ve vekişînê nîne.
- Peymana GWB, ya ku ji 133,382 $ dor dike, ku ji ser vê demê çarçoveya bazara bazara xwe zêde dike.
- 5% ya $ 6691 e, ku hûn paşê her sal û her salê heta sala 90 salî vekişîne.
- Heke Joan di 3 salên pêşîn de derbas bû, dê fînansê mirin li ser hesabê li ser rêjeya $ 12,000 - $ 34,000.
- Di 90 saliya Joan de, nirxa nirxê li ser nirxê $ 219,416 ye ku bi her cihekî derbas dibe.
- Di temenê 9ê Joan de, pargala pirtûka $ 864,152 dolaran e, ku bi hemî cihek derbas dibe.
- Hûn heman dahatiya dahatiyê ji herdu salan û pargîdaneyê ve derxistin. ($ 6,691 ji temenê 71 - 90)
- Ger gava gava paş vekişîna destpêkê tê de têne destnîşankirin, ewê di vê analîzê de nebawer dikin, lê dê daxwaz bikin. Ew nehtêl e ku ew ê bandor li ser stratejiyeke pêwendiyek li ser din bandor dike.
Performansa Bazar 1982
- Hûn di salonê de 100,000 dolaran, an jî 100,000 dolar li pargîdaniya fînansê.
- Hûn ku heta 71 saliya Joan de ji paş ve vekişînê nîne.
- Di vê senaryoyê de gava gavê gavê salê pêdivî ye ku wekî çalakiya bazarê ji hêla 6% misogerkirina mezinbûnê ye, da ku hûn GWB $ 178,473 dakevin.
- 5% ya $ 8,924 e, ku hûn paşê her sal û her salê heta sala 90 salî vekişîne
- Di dema demê de li ser pargîdaneya fînansê ya nirxê mirinê nirxek din jî pêşkêş dikin.
- Li 90 salî ya Joan 90, nirxê peymana $ 78,655 e, lê hema mirinê mirin jî 167,714 dolar e. (Di salê de peymana 7'emîn salvekirinê ya mirinê bistîne) (Çiqas dikara wateya peymanê pir kêm be? Ji ber ku bihayên bihayê û vekişîna salane de heqê nirxê peymana dora 16000 $ salî kêm dibe, lê nirxê peymana nayê ku tu pereyan nabe di nav salê de)
- Di temenê 9ê Joan de, pargala pirtûka 856,898 dolaran e, ku bi hemî cihek derbas dibe.
- Hûn heman dahatiya dahatiyê ji herdu salan û pargîdaneyê ve derxistin. (Sala 8,924 salî ji 71 salî 90 salî)
Di her cûreyên ku li ser ku we çêbûye li jor veguhastina dewlemendî ye, ji destê destên malbatên we bi şirketa sîgorteyê re ye.
2000 Performansa Bazara 2000
- Hûn di salonê de 100,000 dolaran, an jî 100,000 dolar li pargîdaniya fînansê.
- Hûn ku heta 71 saliya Joan de ji paş ve vekişînê nîne
- Peymana GWB ya ku ji bo 133,823 dakêşîne ev rêjeya wê ya 6% garantîbûnê qebûl dike.
- 5% ya $ 6691 e, ku hûn ji her salî heta her salê vekişînin (78 salî ji ber ku ez vegeriya bazarê 2011-an-ê nehêle).
- Di 4 salan de, fona mirinê ji bila portfona fînansê, ji hêla ku ji 970 $ 14,000 dolaran ve girêdayî ye)
- Di temenê 78 de Joan de, nirxê peymana 76,667 dolar ye, lê fînansê mirina $ 118,000 (salê peymana 7'emîn salê mirina mirina mirinê bistîne)
- Di temenê 78 de Joan de, pargala sîgorteyê $ 107,607 dolaran ye, ku bi hemî cihek derbas dibe.
- Hûn heman dahatiya dahatiyê ji herdu salan û pargîdaneyê ve derxistin. ($ 6691 ji 71 salî ji 71 heta 78)
- Bê guman kesek dizane ku ji vir ji çi ye.
Di vê rewşê de, di vê nuha de hejmara demekê de hejmarê dûr a mirinê ya nêzîkî $ 10,000 ji ber ku mîrasên we ji pargîdanek ji pirtûkan ve bistîne, û we di salê de heya giştiya dahatûya $ 6,691 de berdewam kiriye. Têbigere, heger eger rewşên bazarê nebe berdewam bike, û wateya peymana nîvrojiyê tête, lêzmînata mirinê vala dibe, lêbelê garantiya we berdewam dike.
Broşurek-guherînek guhertin dibêje "di hin rewşan de mesrefê rêbaz dikare dibe ku di binê alternatîfê de heqê rastîn bêtir".
Ev bi hêsantir dibe dema ku hûn xwedî avahiyeke 4.13% de.
Di çarçoveyek dîrokî de, pir caran dibe ku ev hilberê hilberê ji we re ji malbata sîgorteyê ji we re ji malbata we re bêtir dewlemendiya dewlemendî pêşkêşî bike.
Daxuyaniya li ser kaxizê din din got: "Ji ber ku hûn ji bo hejmara pere û temenê xwedan / şaşkujî û nirxê we ya ku ji we re pir ewlekariya dorpêk kêmtir dibe, dê ji GMWB re pêşkêş bikin."
Bawer, min difikirin ku armanca sereke ji van hilberan de parastina berevajî bû? Heke ku ez çiqas kaxezek bixwînî, şirket bixwe tête qebûlkirin ew parastî "kêm" e.
Min şîroveyek din heye, û ez ne wateya ku hûn şêwirmendên komîsyona komîsyonê ne wateya wateya ne. Şêwirmendê pêşniyarê pêşniyarê pêşniyar kir ku eger mişteriyek min vê salûyê bikar bînin, ew ê çi hewce dike ku ew hewceyê ku ji wan re bi wan re bikişînin kêm bikin. Ev pêşniyar dike ku ez dikarim berjewendiyên xwe bikim (şirketek bi şirketa min re bistînin ku berî berjewendiya mêrê min.) (Fermandarî pêşniyar kirin ku vê salê de ne binê rêveberiya min ne û ne bû ku ez pêşniyar dikim ku muwekîlê xwe ji min re bîne.)
Ji ber ku şêwirmendek tenê-a-yê , ez hacê fiduci kir. Ji bo ku hûn berekê wekî bandora wê bandora bandora xwe de bandorek be, binpêkirinê fiduciary be, û ez ê kesek êriş bibînim ku ez hewce bikim ku nêrîna xwe ya bi nêzîkatiya ku stratejiya wan dê di bin lênêrîna parastinê de bistînin.
Di nav de broker / cîhanê de, standardek niha ye, û pêşniyarekî wisa tête kirin, heta heya ku pêşnîyarkirina her tiştî jî ji bo muwekîlê xwe ye. Lêbelê, bi standardên ku ez dihêlin, ev pêşnîyar nîne.
Di encama encamên dawî de (nirxên ku ev analîzek akademîk ne fermî ye):
- Dîmora mûçeyê di brokerkerên dravan ên firotanê yên ku li jorê jorîn li jor e, ew e ku ew e ku heqê garantîkirina hilberên hilberên hilberê têne derxistin.
- Nûnerên an nûnerên ku bi salê van guhertinên bifroş difiroşin pir caran ne fêm nakin an jî ne nirxandin ku meriv dê hilberên mercên bazara dîrokî yên dîrokî.
- Nûnerên nirxên van guherînên bifroş difikirin ku nerazîbûna plankirina fînansî pêşkêş dikin, ku ew pêşniyarên xwe di çarçoveya fînansî ya fînansê de, tevlîheviya netewî , hewceyên bacê û hewceyên hatine.