Pros and Cons Conscions from 401 (k)
Bi gelemperî, dewleta amadekariyê teqawîtiyê li tevahiya welatê kêm e. Navenda Lêkolînê ya Navenda li Boston Collegeê dît ku 52% kesên ku ji bo teqawîtiyê amadekar amade dibe ku bi xetereyê ne ku nikarin armancên jiyanê yên xwe bibînin. Ji ber vê yekê mantra ji her kesê ku desthilatdariya fînansî ya paşîn di paşê de jiyana xwe bi gelemperî digerin, " diparêzin, xilas bike " ye!
Lê çaxê dibe ku hûn dixwazin bisekinin ku hinek pereyên teqawîdiya xwe bi rêya 401 (k) de bigire ?
Heke hûn dixwazin hewl bidin ku hewceya ku pêwîstiya pêşerojê ya pêşerojê bidin ku bixwazin pêşerojê bidin, dibe ku dibe ku wekî pêştirînkirina rizgarkirina rizgariyê deyndariyê deyndariya dredînek zehmetiyek girîng e. Tezmînata we ya xwe ya 401 (k) pereyê we ye, û dibe ku ew bi xemgîniyek xuya dike ku hûn bi rêya 401 (k) deynê deyn bikin, ji bo deyn bidin, xaniyek bikirin, an jî "jiyanê dibe". Li gor Enstîtuya Lêkolînê ya Karmendiya Karê Karê (EBRI) 20% ji beşdarên planên teqawîtiyê yên ku ji bo 401 (k) hebin bûne deyn li dijî 401 (k) navnîşan li dawiya 2014an.
Dema ku deynê 401 (k) de dibe ku dixwaze alternatîfek hêsan bifikirin ku eger alternatîfên din nîne, divê hûn tenê wek wekhevek paşînek bikar bînin. Heke pîlana teqawîtiyê ji bo deyn dide we, herî zêde ya IRS destûrê dide te 50% ji bloka xweya hesabê we an $ 50,000, ku kîjan kêm e.
Biryarek ku ji bo karek 401 (k) derxistin dibe ku bandora paşerojê ya paşerojê ya nest a girîng dibe. Ji ber vê yekê girîng e ku ji bo fonksiyonên ku 401 (k) girêdayî têkildarî fînans û astengiyên fêm bikin.
Li vir ji hin fonksiyonên xwe re bifikirin hene:
Hûn hewce ne kontrola krediyê. 401 (k) kredî li ser bingeha buhayê hesabê we yên bingehîn li ser xwe têne derxistin.
Hûn ne hewce ne ku li ser dîroka krediyê xwe bistînin ku hûn bibin heb. Ev yek ji bo ku hûn bêyî fikarên derheqa kredî ya xirab an jî dîrokek sînor sînor nekiribe bêyî ku hûn bêyî pereyên xwe bigihînin hêsantir dike.
Rêjeyên berjewendiyên we bi gelemperî ku hûn ê bi deynên din yên kesane yên din û kartên kredî yên din bibînin. Bi piraniya 401 (k) deynî bi rêjeya nirxên kêm kêmtir heye û ew pir caran bi rêjeya sereke ya Wall Street Journal (3.5% ji sala 2016ê) ve girêdayî ye. Gava ku hûn vê rêjeya kêm-zûtirîn bi rêjeya rêjeya karta kredê ya nêzîkî 15% hebe, hûn dikarin potansîyonek ku ji mesrefên kredî kêmtir dibînin. Baweriyek din e ku hûn ji bo xwe balkêşin dayîn û van dravan dîsa vegerin nav hesabê xwe.
Deynên deynê te ne baca dahatiyê nebe (heger hûn neynê paşîn bistînin). Hûn dê naxwazî bacên baca ku ji bo krediyek 401 (k) derxînin pere bidin. Ji ber ku deynî 401 (k) kredî nayê vekişîna bacê ne. Ev gelemperî alternatîfek çêtir e ku ji vekişîna dijwariya ji 401 (k) ve. Girtîbûna zehmetiyên li ser rêjeya bacê ya te ya bacê têne bacgir kirin û ji bilî bilî astengiyên ku ji 5 salî 5 salî ne.
Li vir hinek zirarên ji deynî 401 (k) de têne nirxandin:
Rîskek potansiyonek heye ku dê kêmbûna karanîna mezinbûna veberhênanê dê dê winda bibin. 401 (k) deynên dorpêçê dravê derfetek lêçar heye. Ji ber vê yekê hûn herdem her dem li ser bandorên demdirêj yên 401 (k) biryara herdem difikirin. Gelek 401 (k) deyn xwedî termînek 5-salî ye û hinek hûrgelên paşîn ên ku ji 10-15 salan ve girêdayî ye. Hêzên veberhênanê di navheviyên Dewletên Yekbûyî de dîrokî bi pênc salan ve dihejîne. Ji bo nimûne, ji vê toolbarê ji Bettermenta S & P 500 ve ji hêla 5 5 salan ve ji 5.18 salan ve ji 87.4% veguhestî gihîştiye ji sala 1928 heta 2014 ( hint: ev demjimêra 21,502 potansiyel e).
Divê hûn herdem her dizanin ku ev carî neynek baş e ku ji bo dîtina biryara fînansê girîng e ku di binçavkirina meydana paşîn de binêrin.
Her weha, di bîra xwe de bisekinin ku derfetek derfeta qezencê winda dibe ku dema ku deynê we naveroka we ya bazirganî ya we ya bazirganî ya we ya bazirganî ya an na heke hûn karsaziyek karsaziyê ne.
Tezmînata lênêrîna we ya 401 (k) têne rasterast ji derveyî xwe ya wek dahatina bacê ve têne dor kirin. Prosesa otomatîkî ya ku bi rêya dravkirina paydayê ya 401 (k) deynan pir caran tête dîtin. Lêbelê, deynê wê dê bandorê li ser we li mala we bigire û hewcedariya we ya budceya revandî ye. Hin carinan ev hêza dravên zêdekirina mirovên ku ji bo beşdariya 401 (k) kêm bikin û ev encam dibe ku li ser mûçekek karsaziyek û plana teqawîtiyê li ser demên dansîn dike. Guherînên li ser dahatên perûreya we her dem herdem çavdêriya bingehîn ya mesrefên kesane ya ku hûn ji bo guhertina demê ve hatî amadekar amadekirin. Hûn nexwazin ku deynên deynê ku hûn ji we re ji bo ku hûn mesrefên jiyanê yên rojane an jî deynên din ên wek deynek deynê an deynek mûçeyan an jî erebê.
Krediya we ya 401 (k) dikare dibe sedema serê serê bacê. Hûn dikarin dawî bibin baca bacê û cezayên ku hûn ji karsaziya we derketin û li ser deynê deynî. Ev dibe ku rîska herî girîng e ku ji bo krediyek 401 (k) pêdivî ye. Heke ku tu derfetê heye ku hûn hîn jî dema ku hûn karê xwe bistînin pereyê xwe bigirin. Di piraniya rewşan de, ku tu 60 rojan di paşê de paşî nabe, paşiya paşveçûnê tête kirin û bacê ye û dibe ku ji% 59 1/2 salî dibe ku dibe ku% 10 cezayê cezayê bin.
Hin karsazên hinekî ji we re hewce ne ku hûn di nav 60 rojan deynek heke 401 (k) deynê hebe ku hûn derxistin an jî berî ku deynê deyndan berdan bimîne. Ji ber vê yekê hûn piştrast bikin ku daîreya we ya HR-heke hebin hûn li ser rêbazên plana we ne ewle ne. Heke ku planek ji deynê piştî 401 (k) deynek piştî ku we ji we veguhestinê ye, hûn ê hewce ne ku hûn bi deynê deynê deynê niha bidin ku belavkirina baca bacê. Dema ku hûn ji bo dravaniyên deyn ên heyî yên dahatiyê hêsan e, hêja ne hêsan e.
Heke hûn nekarin ji bo ceribandinê ji ber ku hûn karanîna kartê deynê we, dibe ku hûn bêtir deyn bi dawî bibin. Piraniya plankerên mirov di derbarê tehlûkên 401 (k) deynê dema ku ew bi rêbazek zûtirîn ji bo birêvekirina birêvebiriyê an pirsgirêkên deynê mezintir bigire. Min gelek caran şahidî kir ku gelek caran têkoşîn kirin ku mirov kişand karta kredî û pirsgirêkên deynên kredê pirsgirêkên bi pirsgirêkên bacê yên li ser krediya 401 (k) de têne hesibandin. Min jî şahidî kir ku mirov ji bo plankirina plankirina xwe ya deynê deyn bike ku deynkirina deynê fikarî winda bike û bêtir ji deynê ku ji wan re ji ber ku ew ji ber pirsgirêkên kartên kredî û pirsgirêkên deyn ên din dest pê kirin.
Ma krediyek 401 (k) de ji we re fikir baş e?
Hêza jêrîn e ku hûn hewce ne ku li ser savingsên şexsî ya xwe bixwe bisekinin ku hûn bi serdestiya dewletê ya serbixwebûnê ve bigire. Di piraniya rewşan de divê hûn ji ber ku ji hemû hemî rûdanên ji 401 (k) deynê veşartina rizgarkirina xwe bigire. Ew tê gotin, çend rêbazên stratejîk hene ku di çarçoveya jiyana xwe ya fînansê de 401 (k) de heye. Her bijare ku hûn biryar didin biryarê, pêvajoyê û bihevre pir bi baldarî bifikirin û biryareke biryara xwe bifikirin ku planên paşerojê paşerojê di astengiya xwe nade.