IRA çi ye?
Hesabek teqawîdek (IRA) kesek bi taybetmendiyên bacê re hesab e ku mirovên ku alîkarî ji bo mesrefên teqawîtiyê xelas bike. Di heman demê de wekî hesabên teqawîtiyê ya kesk naskirî, ev hesab dikarin ji gelek çavkaniyên rizgarbûnê bigirin, tevlî beşdariya ku kesek bi hesabê hesab û hesabê ku bi rastî ve ji plankirina teqawîd-karmendê karsaziyek vekirî bû.
Types of IRAs
IRA yek cûreyek hesab e ku dibe ku wekî hesabek din heye. Lê belê taybetmendiyên bacê ji deynên din ên hesabên cuda hene. Parlamenteran ev hesab kir ku ji bo teserûfa rizgariyê biparêzin, da ku ji bo hesabên ku bikar anîn bikar anîn hene û hinek sînor hene ku ji vekişandina pêşî veguherînin.
Du cûreyên IRAyê hene, û bacê li her yek ji hev cuda têne çêkirin. Berî ku hûn hilbijêrin kîjan kîjan IRA bikar bînin an beşdarî kirina, armancên xwe û rewşa rewşa we bi profesyonel bacê bipeyive.
- Kevneşopên kevneşopî yên kevneşopî pêşveçûna bacê deyndar e: Rewşa û li hesabê her salê wek ku ew di hesabek standard bankê de ne. Li şûna, hûn dikarin ji bo kirina qezencê bikin û di nav hesabê de bifikirin . Hûn dikarin bi forma dravê ji bo pereyê ku hûn bi xwe re bi beşdariya IRA a kevneşopî bibin, da ku hûn ji bo ku hûn "pêş-bacê" deyn bikin ji hesabê xwe re zêde bikin. Lêbelê, hûn nikarin ji bo kêmkirina dravê girêdayî we an dahatiya we ya ku hûn di karê xwe de bistînin, hûn hewce ne ku hûn hewceyê piştî peyda bacê bikin. Dema ku hûn fînansê ji hesabê xwe bigirin (ji bo ku ji bo teqawîtiyê ve bistînin, wek mînak), her fonên ku nehatiye bacê baca bihêle- tu kesek pêşdibistan û dahatiyên ku tu di belavkirina we de belav dibe.
- Roth IRAs mezinbûna bacê belaş pêşkêş dikin. Di şûna derfetên ku ji bo beşdarbûna dravaniyê, hûn ê dolaran piştî peyda bistînin. Dema ku hûn di teqawîtiyê de distînin, hûn hemî bacê belaş distînin (bifikirin ku hûn hemî hewceyên IRS biqewitînin). Bi gotinên din, hûn beşdariyên rastîn û bacê baca belaş bibin. Roth IRA-ê de qedexeyên din hene, lê di nav pêvajoya pênc salan û sînorên dahatiyê de dibe ku hûn ji hêla piştgiriya xwe bigirin. Wisa got, hûn dikarin bi gelemperî ji Roth-an-ê re bêyî bacê an jî cezayê ceza bikin.
- Rollover IRAs IRAsên kevn ên kevneşopî yên ku ji hesabê teqawîdek din ji bo wergirtin. Ji bo nimûne, hûn dikarin ji bendê 401 (k) li ser rollover IRA. Di demên berê de, ew xwediyên ku cuda hatine girtin, lê hêla mûzîka hevgirtinê niha nerm be.
- Plana karûbarên wekî SEPs û SIMPLE jî teknolojî ya IRA jî hene. Ew xwedî taybetmendiyên xwedî yên wekî IRA-kevneşopî hene, lê qaîdeyên cûda ne ji ber ku ew ji bo karsaziyên piçûk an kesên xwe yên karsaziyê hatine çêkirin. Hemîdeyên sînor bilind e, û hinek karmendên ku ne jî ji bo karsaziyê dixebitin hewce ne ku ji hesabê xwe bigirin.
Taybetmendiyên bacê
Ev hesab dikarin alîkariya we ji bo teqawîdkirina giran a giring. Lêbelê, rêbazên IRS ji ber ku fînansên Dewletên Yekbûyî berdewam dike ku fînansê bigirin. Ev rûpel pirtûka pêşniyarî pêşkêş dike, lê ev lîsteyek tije nabe ku qaîdeyên. Her dem herdem tevlihevkirin û hêsantirên hêsantir hene, û stratejiyên gelek sophisticated dikarin ji bo hin hiqûqên li ser qanûnan kar bikin ku hûn bi qanûnî kar bikin. Serdana profesyonel a bacê bike ku şêwirdariyek takekesî bike ku hûn çawa çawa rizgariya xwe bikin.
Hemê sînorkirinê: IRS di her salê IRA standardek de alîkariya mebesta herî zêde dibe. Ji bo 2017 ev sînor $ 5,500 e, lê hejmarek ji wextê dem vextê bi bi faktasyona inflationê veguherîne. Ji bo kesên ku di 50 salî de, zêdebûna "beşdarî" beşdariya $ 1,000 e.
Rollovers û veguherînên ji lêkerên din ên teqawît bi gelemperî li dijî wan wan sînor nake, lê bi xetereyên paqijker hene.
Pelên destpêkê: IRAs têne avakirin ku ji bo teqawîdan. Dema ku hûn li her temenê teqez bikin , IRS ji pênc salî 5 ½ salî bikar tîne wek ku temenê hûn dikarin ji ber ku ji IRAs vekişîna hin darizandinên bacê ve dûr bikin. Hûn dikarin ji berî veguhastinê bigirin, lê dibe ku hûn heqê cezayê bacê bidin (bilî bacê hatinê) ji bo vekişandina zûtirîn heger hûn tu krîterên taybet hene yan stratejiyên pêşbaziyê bikar bînin. Ew cezayê bi gelemperî ji sedî 10 perçeyê vekişîn e, lê dibe ku ji sedî SIMPLE IRA ji bo 25%.
RMDs: Ji ber ku hûn di malperên IRA yên kevneşop heye, divê hûn bi dest bi dest bixin û bacê baca hilberînê bikin. Piştî temenê 70 ½, IRS ji IRAyê kevneşopî yên herî kêm (RMDs) hewce dike, ku ji bo ku hûn li ser hêviya jiyana we dihêle damezrandin. Roth IRA-ê ji bo beşdariya sereke ya RMDs tune, lê mîrata Roth IRA divê RMDs bikar bînin.
Pre-bacê an bacê peyda? Enerjiya ku ji bo IRA ya kevneşopî veqetîne, ji bo deh salan tête xemgîniyek e. Savarker dikarin potansiyona dahatî ya bacê kêm bikin, ku hêsantir dike ku hêsanî dide. Lêbelê, ew dikarin ji bila îro bacê bide dayîn. Ma çi an na ne ku têgihîştina xwe nenas e-em nizanin ka kîjan bacên bacê çawa di pêşerojê de, yan jî çawa pergala bacê dibe ku di rêbazên bêdeng de guhertin. Roth IRAs destûr didin ku bacên pêşdibistanê bacê didin, lê dîsa jî, gelek nayên zanîn hene (wek ku derheqê baca bihêle, qaîdeyên bacê çawa biguherînin, û bêtir). Heke ji we re bixwaze ji hêla hesabên kevneşopî ve hatî çêkirin, hûn dikarin ji malpera IRA ya kevneşopî re Roth bikar bînin, lê dibe ku encamên bacê ne ji bo vê yekê çêbikin.
Investments in IRAs
IRA tenê bi rengek hesab bi taybetmendiyên bacê ye. Ew taybetmendiyên wan li ser bijartinên we yên veberhênanên girîng hene-fikirîna an IRA wekî wekî "wrapper" li dora her kesê ku hûn nas dikin.
Dema ku hin derkevin hene, hûn dikarin di bin IRA de, her cûreyek wesayîtanîna sereke ya navendî bikar bînin, tevlî hesabên teserfî, belgeyên kredî (CDs) , veberhênanên berevajî mîna fonên hevgirtî an jî ETF. Ji bo we veberhênana mafê we di gelek faktoran de, armanca we û armancên we ku bi rîskên bi teserûfa we re bigire girêdayî ye.
Çawa ku ji bo IRA vekin vekin
Hûn dikarin li bankên bank, sendîkayên kredî , firotanên veberhênanê, û saziyên aborî yên din vekin. Ji her cûre peywendîdar li ser cûreyên veberhênanê, heqê germên salane û lêçûnên din, û taybetmendiyên din hene ku hûn diyar bikin ku hûn ê ku hûn IRA xwe vekin.
Agahiya girîng
Qanûna bacê zehmet e, û tiştên ku guhertin bi rastî hatiye nivîsîn guhertin. Pêdivî ye ku ji bo ku hûn biryarên li ser pereyên we didin rastiyê rast bikin. Bi IRS re binihêrin an bi şêwirmendê baca karûbarê profesyonel serdana. Ev gotara bêyî ku tu agahdariya rewşa we an jî armancên xwe ve hatiye nivîsandin, ji ber ku şêwirdariya fînansî ne. Bi hêvîdar, we çend xwarinên xwarinê hene dema ku hûn bi hevpeymaniya CPA an pisporê xwe re biçin.