Xeletiya Xeletiya Xwe Li Bi hezaran Bihêle
1. Dizanin Schedule û Status
Ger hûn di plana 401 (k) yan planek karmendê wekhev de beşdar bibin, hûn dikarin ji bo hesabê karmendê an jî hinek forma karmendê karsaziyê bi hesabê xwe ya teqawîtiyê bigirin. Ev karmendên karsaziyê bi gelemperî têne wekî "azad" têne navnîş kirin û dikarin bandora xwe ya mezinbûna hesabê xwe ya teqawîtiyê dikare. Herçê pereyên ku hûn bi xwe re qezenc kirina 100% dakêş e , wateya ku ew her dem herdem bi awayek qanûnî ye (ka hûn li ser firotin an na ne), şirketiya we ya gelemperî bi wextê ku we çend karanîna we Beşdariya we bi qanûnî û dema ku têne kirin. Ev demên vesting bi gelemperî di çend salan de têne amadekirin. Heke ku mûçek karsaziyek we heye, dokumentên plankirina teqawîtiyê kontrol bikin an naveroka çavkaniya xwe ya mirov bipirse dema ku hûn ê 100% dabeş kirin.
Hinek caran çend meh yan di salekê de benda bisekinin ku di dema ku hûn ji we re bigihînin "pere" bêyî çiqas we digel we digerin. Ji aliyê din ve, ku karûbarên ku temamî bi tevahî vekirî tê xistin, hûn ê beşek perçeyek derxînin, heke ne hemî, ji karsazên we û kredî li ser vê pereyê.
Bila nimûne nimûne nimûne.
Bila bêje ku di bin şertên plankirina karsaziya we, hûn pênc salan salekê 20% salî bikin. Tu ji bo mehekê şeş ji çar salan re bi kardariyek xwe re ye, da ku hûn 60% vakslêdanê ne. Bila bêje ku hûn salek 40,000 dolar qezenc kirin û ji sedî 1501 ya xwe an an 6,000 $, bernameya we ya 401 (k) hebû. Bila her weha dibêjin ku karsazê me 100% ji bo beşdarî we anî, an jî 6,000 $ salek din. Heke hûn diçin, hûn ê çend salên dawî, an $ 14,400 ($ 6,000 / y x x 4 yrs = $ 24,000 x 60%) li mîqaşê 60% ya karsazê xwe bistînin. Heke hûn meh meha din bimînin, hûn ê 20% ankêş bibin û hûn 4 mîlyon $ 4,800 ya karsazê bistînin. Heke hûn 13 mehên din dûr bimînin, hûn ê çar salan ji bo ku hûn berê xwe bûne, ji bo hema pênc salî ya 6,000 dolar heya 9,600 dolaran wergire. li ser dema ku ev veberhênanê li ser vê pereyê hebe ku hûn dahatin. Her weha heger heya mûçeya karsazê ji sedî 100% kêm e, hûn dikarin dîsa bibînin ku hûn dikarin ji qezenca belaş ji hêla piçûkek mezin açî dûr bikin, bi nehêlin ku hûn nehêlin ku hûn neçar bibin.
2. Vebijêrkên Hesabê Xweseriya Te Nizanim
Dema ku we biryar da ku biryarê biguhêrin û karsazên xwe veguherîn, pirsên herî fînansî yên ku hûn bi rûyê we re dê çi ye ku hûn bi 401 (k) û pisporê pisporê karsaziya karsaziyek din jî ye.
Gelek kes gelemperî kengê xwe bigirin dema ku ew karên guhertin, û ji bo tiştek din jî bikar bînin. Ne tenê ev yek yek ji meha herî bilind 6 xeletiyên plankirina teqawîtiyê ye ku ji ber xwe vebe, lê ew bi tevlihev be. Dema ku ew tête 401 (k), piraniya mirovên ku ew xwediyê karkerên xwe hiştin, hema çar bijartan hene.
- Cash Out
- Pêwîstina Pevçûnê Pêwîstin
- Rollover di nav Plana Qualified ya Karûbarê Nû ya Nû de
- Rollover bi IRA an jî din
Let us look at what we each of these alternatives mean for you.
Neqfa 401 (k)
Ji bo ku fêmkirina encamên vê hevbeş de fêm dikin, em bila hejmarek bikar bînin ku nîşan bidin. Bila bêje ku hûn planek 401 (k) li we $ 50,000 heye. Ji ber vekirina sazkirina razloverek ji bo planek din ve, ji we re rasterast ji we re pereyê we hatî heye. Rêvebirê bernameya we dê bixwe bacê ji% 20 derveyî bistînin, wekî ku pêwîstiya qanûnê, ji ber wê yekê hûn ê ji bo $ 40,000 dakêşin.
Gava ku bacê dora dorpêve dike, hûn dikarin şehrez bikin ku hûn di binê ku 5 salî bûne 5 5 5 5 salî bûn, hûn ê li ser bingehîn (pre-bac) bi tevahî 10% cezayê cezayê bidin, an jî di vê nimûneyê de , $ 5,000 din. Niha Pawlos we ji $ 50,000 heta $ 35,000 veguhestiye.
Xemgîniyê nayê rawestandin. Hûn dikarin di çarçoveya bacê de ji 20% ji hêla rêvebirê we ve ji fonên we ve tê çêkirin. Ger ew rewşê ye, hûn ê werin bi cudatiyê wext baca bistînin. Heke hûn di çarçoveya baca 31% de ne, hûn ê di navbera 20% û 31% de, bixwe dibe ku ji sedî 11% an jî 5,500 e. Heke hûn ji bo bacê baca vê vê yekê ne plan nebe, û gelek kes naxwazin, hûn jîyn bidin ku hûn bi baca bihayên bêtir werin. Ji bilî vê pirsgirêkê zûtirîn pirtûka, dê $ 50,000 di navendên teqawîtiyê de niha dê $ 29,500 dakevin. Niha nuha xwe ya dewletê û bacên herêmî li ser $ 50,000 hesab bike û ji wê ji 2900 $ dûr veqetandin, û hûn dikarin 5,000 $ an jî $ din derxînin, li ser ku hûn li ku derê bijîn. Ouch! Di encam de, hûn bi tenê hema nîvê veberhênana xweya xwe ya dûr vekişîn û bi giraniya teqawîdiya we kêm kir.
Peya Destûra Karûbarê Karûbarê Berê Beriya We
Ji ber vê yekê hûn dizanin ku hûn naxwazin planê ku ji we derketin, lê ji we re tiştek heye? Bersiv nîne. Heke ku hûn di çarçoveya 401 (k) de herî kêm $ 5,000 heye, piranîya karsazên ku hûn di plana kevnê de derkevin we bidin. Heta ku hûn bi karûbarên veberhênanê û rêveberiya planê dilxweş dibin, ew dikare bijarekî baş be, bi taybetî eger heger karsaziya nû ya ku ne planek 401 (k) pêşkêş dike. Lê hûn dîsa jî dikarin dixwazin ku paşê paşê bifikirin. (Em ê ji we re bêjin).
Rollover bi karûbarê nû yê 401 (k)
Bi karsaziya xwe ya nû bibînin ku bibînin ku ew 401 (k) an planek din ên pêşniyaz pêşkêş dikin û dema ku hûn bibin ku beşdar bibin. Piraniya plankirina teqawîdkarên karsaziyê ji rolloversên ji plankirina kardêrên din ên din ên qebûl dikin. Di rastiyê de, fonên zêdekirina pejirandinê ew e ku ew bi lez zûtir eynî pereyê ku ji bo bihayên îdarî birêve dibe. Divê hûn ji vê rêgezê hilbijêre û tevlêbûnê ji bo pîlana karsaziya xwe ya nû ya nû ve ye, hûn planek karsaziya te ya karsaziya we ya ku hûn di bin planek nû de ne. Têkiliya herî girîng a bi rollover e ku eşkere ye ku veguherîn bi rastî rast e ku rollover (an veguherîna trust-to-trustee). Ji bo vê yekê, bicîh bikin ku kontrolên hemî rollover bi rasterast bi rêveberê bernameya nû ve têne nivîsandin, ne ji we re. Heke ku kontrola yekser ji we re nivîsandiye, rêveberê plana we dê ji bo bacê 20% kêm bikin û hûn ê bi 20% cudahiyê bibin ku ji bo rolloverek çêbikin û bacê bibin. Di vê rewşê de, hûn ê 20% paş ve vegerînin, dema ku hûn di dawiya salê de vegerandina bacê dakêşînin, heta ku hûn zêdeyî 100% fonên di nav 60 rojan de derxistin, lê çima wusa bi dest bi xwe re bigihîjin Hêçek mezin e û bila Uncle Sam di heman demê de pereyên xwe yên fêrbûnê bikar bînin?
Tevî ku hebên xaneyên teqawîtiyê di nav planê karsaziya te ya nû de rêbazek biqewimin e, ev dibe ku ji bo we çêtirîn bijarte ne. Bila ji bo 401 (k) fonksiyonê ji bo ku hûn bizanin ku di dawiya dawîn de bisekinin.
Rollover bi IRA
Hûn nikarin an na nexwazin ku di pisporê 401 (k) karsaziya kevnê de û pargîdanîkek nû yê ne planek pêşkêşî nabe, hûn dikarin li nêzîkî bankek an dezgehek an dezgehên fînansê bike û teqezek kesk vekin hesabê xwe (IRA) ya ku ji bo fonên we re rollover. Gelek karmendan vê bijareyê binçavkirin ji ber ku ew bi kêfxweş in, ku dewlemendên xwe yên teqawîdî di nav hinek plankirî de, berdewam dike ku hûn nekin ku hûn nexwazin. Gelek plankirinên teqawîtiyê yên karsaziyê ji bo hewldana lêçûnên kêm bikin, lê belê hema hejmara bihayê îdarî ya ku hûn di bin hesabê we de tête kirin. Bi rêya hilberîna IRA, hûn ne tenê ne tenê derfetên veberhênanê ji veberhênanên ji barkên kesan û bendên ji bo fonên fikr û ETF, lê hûn nikarin heqê xercan tirsîn bikin. Niha ew retirement savings win win!
Line Bottom
Dema ku karûbarê nû ya ji bo derfetên nû ve bimînin, ji ber ku we berê ve tê dîtin, encamên ku hûn li vir têne gotûbêj kirin, lê dibe ku hûn li vir nîqaş kirin, hûn dikarin bi bandorkirina ku karên guherînê dikarin li ser serdanên teqawîtiya we bigirin û biryara agahdariyê agahdar bikin.