Du du girîngtirîn tezmînata paşîn û mesrefên girtinê ne. Li gorî Komeleya Niştimanî ya Niştimanî, di nav 2016 de bihayê kirînê ya% 11 bû.
Ew dê ji mala 200,000 $ ji bo 22,000 $. Mesrefên derengkirinê, ku heqê bihayên îdarî û mesrefên din ên ku ji deyna mortgage ya xwe ya dawî be, hejmara 2% ji 5% ji bihayê bihayê kirînê.
Dema ku firotkar dikare hin xercên girtinê bidin, hûn dikarin hêj berpirsiyariya beşek mesrefê berpirsiyar bimînin. Çawa ku hûn kirîna xaniyê xaniyê we, dibe ku hûn difikirin ku hûn dikarin ji xaniyek xaniyek 401 (k) deyn bikî heger hûn ji bo mesrefên drav an deynê dravê neçar ne. Bersîvek kurt e, erê lê pirsa pir girîng e, divê hûn?
Ji Ji bo xaniyek 401 (k) ji deyn bigirin: 401 (k) Loan
Heke hûn dixwazin ji we re 401 (k) deyn bikin ku mesrefên tezmînatê an heqê girtina xwe bigirin, hene du rêbaz hene ku ji bo vê yekê: 401 (k) kredî an vekişînê ye. Ew girîng e ku di navbera du û fikrên fînansî de her perçeyek fam bikin.
Dema ku hûn ji 401 (k) kredî bistînin, divê hûn bi berjewendiya xwe bistînin.
Hûn, hûn dîsa vegerin berjewendiya xwe bikin û rêjeyê dikare kêm be lê lê ev yek ne pere ye ku hûn gihîştin. Gelek din ku ji bendê 401 (k) re bîr bisekinin ku ne planên wan destûr nake. Ger planek we ye, divê hûn bizanin ji we çi dikî. Xizmetên Navxweyî ya Navîn 401 (k) deynî ji 50% ji barkirina hesabê an jî 50,000 $, kîjan kêm e.
Ji bo nimûne, heger balyozê hesabê $ 50,000 e, heqê herî zêde ya ku hûn dikarin bikaribin deyn bikin 25,000 dolar e, hûn difikirin ku hûn bi temamî tevlihev kirin.
Di şertên vegerandina, deynek 401 (k) divê di pênc salan de vegerin. Tezmînata we divê herî kêm sê mehan çêbibe, û herdu herduyan û balkêş be. Pêwîstek girîng e ku ji bîr nekin: Dravên deyn têne wek beşdarî we plana xwe derman kirin. Di rastiyê de, karsaziya we dikare ji bo ku tu deynê deyndayê hebe ku her tiştî ji bo plana nû ve bisekinin. Ji ber ku ji bo 401 (k) beşdariya dahatiya we ya kêm dike girîng e. Heke hûn di dema we deynê deynê we deynek nû tune ne, ku dikaribû berpirsiyariya bacê li navendê bilindtir bike.
Deynek plana xwe ji plana we dikare karibe we bi kapasiya ku ji bo kirîna mûzexanê ve bikî. Heke ji berê ve deyn kiribe, heqê wan mehê de di rêjeya dahatina we de, di nav deynê de ye, ku hûn çi dibe ku her mehê perçeyek li her mehê dakêşin. Bi îdeal, rêjeya dahatûna we ya% 43 an hindik be ku ji bo mirinê qezencê ye.
Vekirina 401 (k) Destûra Kirînê Serûpelê
Ji ber deynê deyn, vekişîna ji 401 (k) vekişîna wusa dibe ku rêbazek bêtir bi awayekî rasterast bide ku hûn hewceyê ku hûn hewce bike ku xaniyek xaniyê bikirin.
Pêdivî ne ku hûn werin dayin û hûn heya ku hûn ji xwe vekişînin, hûn sînor nabe, rê ku hûn bi deynek re bibin. Lê ew ne hêsan e ku wekî xuya dibe, lê, ji bo ku ji malbata vekişîna vekişîna 401 (k) deyn bike.
Yekem yekem fêm kir e ku karsaziya we nikare heta ku ji 5-5 1/2 salî vekişîna xwe ya planê xwe bistînin. Heke ew karmendên ku destûr didin destûra 401 (k) destûra xwe bistînin, hûn dikarin îspat bikin ku hûn ji ber ku vekişîna vekişînê dibe ku hûn tengahiyek fînansî dikin. Di bin rêbazên IRS, kirîna bargêrînan de bi gelemperî ne rêbazên dijwar ne.
Lê, hûn dikarin bikaribin ji planek 401 (k) vekişînin ku hûn li karsaziyek berê berê vekişin. Lêbelê, ew e ku tiştan tengas dibin.
Heke hûn di 5-5 salî de ne û hûn biryar da ku 401 (k) pîrek anî , hûn ê ji sedî bacê dahatin ser drav de, ji sedî dravê vekişîna paşîn ya 10% heqê xwe bigirin.
Ji sedî bîstê belavkirinê belav dibe ji bo bacên federalî, wateya ku hûn 40,000 dolaran vekişînin, 8,000 $ dê ji bo bacê were danîn.
Bi lênêrîna 401 (k), cezayê vekişîna destpêkê û baca dahatiyê dê nerazîbûnek pir girîng neynin. Heke hûn karê xwe bistînin, heger tu balê baca rûniştinê dê di temamî de were dayîn. Heke hûn naxwazin ku hûn çi bistînin, hejmar bi tevahî belavkirina bacê tête kirin. Di wê rewşê de, hûn ê bacê û cezayê dahat bikin eger hûn di binî 5-5 1/2 de.
Ma 401 (k) Lînk an Destûra Bêhtir Bawer Bike?
Dema ku hûn li ser veguhestina bacê ya zûtirîn bisekinin, krediyek 401 (k) dikare dibe ku bêtir baca ku hûn ê baca tezmînatê bigire ji hêla ku hûn di baca deynê kêmtir e ye. Bêguman, derengî her du alternatîfan heye: Hûn dikarin rizgarkirina xwe ya teqawîtiyê kêm bibin.
Bi lênêrîna 401 (k), hûn ê kapasiya ku wê demê bi demê xwe veguherînin hebe. Heke hûn ji 401 (k) pîrek derxistin, lê belê, tu awayî ku wê pereyê paşê bikişîne tune. Di her du rewşan de, hûn li ser desthilatdariya kozê xilas dikin ku hûn dewlemendiya dewlemendiya xwe dewlemend bikin.
Yek ji alîyê biryara biryara ku ji 401 (k) xaniyek ji deynê deynî hebe ku hûn kredî an jî vekişîna xwe bigire - ew e ku hûn destûrê bidin ku hûn ji tezmînata sîgorteyê nexşandî nexşînin ku hûn ji tezmînatê bigire heqê tezmînata piçûk. Sîgorteya mortgage ya kesê sîgorteyê ye ku parastina lenderê ye û pêwîst e ku hûn ji 20% kêmtir kêm bikin. Hûn ji bo qezenca pêşkêşî ji bo pêşniyarê mehane, ku li ser mûçûna mortgage ya zêde hatiye zêdekirin. Dema ku hûn di malê de 20% wekheviyê bigihîjin ku sîgorta xwe ya mortgage ya kesane ve bête avakirin, lê dibe ku ew di destpêka salan de mûçeya we deynê malê malê.
Alternatîfên Deynî Ji Ji Te 401 (k)
Berî ku hûn ji 401 (k) deyn dikin ku xaniyek bikirin, bifikirin ka alternatîfên din hene. Bo nimûne:
- Belavên bernameyên alîkariyê yên jêrîn : Bernameyên alîkariyê yên jêr damezrandin ku ji bo kirîna kirêdaran bi kêmkirina mesref û dagirkirina dravaniyê re çêkiriye. Hin bernameyên ji bo kirrûbirên karsaziyên ku ji wan re nayê vegerandin. Dibe ku bernameyên savingsên mûzîkî yên wekhev, 401 (k) pêşkêş dikin, ku her parsekek bi hev re digerin, hûn li ser heqê dravê xwe bigirin.
- Diyariyên jêrîn: Heke ku hûn endamê malbatê hene ku hûn dixwazin hewldanên we di xaniyên xwe de bikî piştgirî bikin, hûn dikarin ji wan re bipirsin ku hûn ji bo ku hûn ji bo pereyê dakêşî bidin diyar bikin. Gelek fonên ku dikare werin xistin û heqê ku hûn ji bo dravê derxistina ji we deyn bikin, dibe ku li ser bingeha mortgage ku hûn digerin. Her tiştek girîng e ku ji bo xelatên dravî bîr bîr bînin ew e ku ew hemî belgeyê belgekirin. Dibe ku, a deyndar dikare niha hûn destûrê bidin ku hûn ji bo van dravan ji bo dravê xwe bikar bînin.
- Pirsgirêka IRA: Heke ku we bi IRA heye, hûn dikarin ji 100-ê ji hesabê xwe bidin paşê li malê li dora malê bikişînin bêyî ku ji sedî 10% cezayê vekişînê vekişîne. Baware, eger ku hûn ji IRA ya kevneşopî vekişînin, hûn ê dîsa li ser drav vekişîna bacê dahat bikin.
Deyn ji 401 (k) deynek hin taybetiyên xwedan hene, ku hûn ne ku hûn bi tevahiya kredî ji krediyek mezin re bistînin. Lêbelê, bandora xwe ya teqawîtiyê û potansiyonê ku bêtir di bacê deyne divê hûn ji ber ku hûn pêbawer balkêşin.