Ji bo Pêşerojiya Pêşerojê Dest pê bike
Îro, pisporên cîhanên cîhanê bi rêyên ku di gelek firotanên Dewletên Yekbûyî de têne têne kirin, Ji bilî, piraniya karûbarê îro îro dibe ku dibe ku salan teqawîtiya xwe ji hêla plana teqawîtiyê ya 401k ve hatibû vebirin.
Pîlana Retirement 401k çi ye?
Pîlana teqawîtiyê 401k e ku pargîdanîna pêşdêriya baca payrollê ya fînansek taybetî ye. Fonên di hesabê de li çend hejmar, bendên, fonên hevrikî an dezgehên din ên din dikarin bêne vexwendin û li ser ti destkeftiyên kapîtaliyê , dravî an jî heqê ne ku li paş vekişîn. Wesayîta parastina wesayîtan ji sala 1981ê ve ji aliyê Kongreya ve hat afirandin û navê wê ji beşa Bacê ya Revenue ya ku ev eşkere dike. Hûn difikirin - beşa 401k.
Pêdiviyên ji bo plana teqawîdê 401k çi ne?
Vê pênc girîngên ku ji hêla plankirî ve ji hêla 401k teqawîdan veberhênanê veberhêne hene. Ew hene:
- Sûdê
- Bernameyên match
- Sazkirina kapîtalîzmê û tehlûbetê
- Pêdivî ye
- Deyn û vekişîna dijwariyê
Alîkariya Bacê ya Plansên Retirement 401k
Wekî ku li ser destnîşan kir, fonîna bingehîn ya plana teqawîtiyê 401k e ku ji Çapê Samê wergirtina dermankirinê re ye. Dravend, berjewendî û qezencên kapîtaliyê heta ku ew tên dayîn têne bacê ne têne barkirin; Di heman demê de, ew dikarin di nav hesabê baca bendê de.
Di rewşê de karkerek ciwan, bi sê salan ve pêşî, ev wateya wateya navbera jiyanê li Plaza Hotel an jî 8-budceyê.
Karbidestan ji bo plana 401k Retirement match
Gelek kardar , di hewldanên ku berbiçav û berevaniyê biparêzin, pêşniyar dikin ku sedî hin sedeman ya beşdariya karmendê. Li gor Starbucks 'Daxuyaniya baca pakêtê "broşure, ji bo nimûne, şirket ji sedî 4% ya xercê karmendê pisporê plana 401 (k) ya teqawîtiyê dike . Xebatkar li şirket ji bo 36 mehan kêmtir mîlyona 25 derxe; 36 heta 60 mehan mûzîkî 50% wergirî. 60 heta 120 mehan mûzîkî 75 120 an meha meha mûzîk 150%.
Di heman demê de, karmendek din ku di deh salan de ji sedî deh hezaran re xebata karanîna karanîna kafirê kir ku ji 401 (k) 4,000 $ (k) wê 4000 dolar heb da ku bi rasterast ji şîrketê (150% mîlyona $ 4,000 dolaran alîkariyê ye.) Her tiştek karmend ji jorê sedî 4% dê mûçek neyê qebûl kirin.
Heke ku te deynê deynê kredî ya balkêştirîn hebe, hema hema, hema di her rewşê de, ji bo ku hûn şîrketa we ya herî zêde bi hev re bibin hevkariyê bike!
Sedema sedemek hêsan e: Heke hûn li ser kartê kredî bidin wan û şîrketek we ji we re ji we re dolar-ji-dolar (vegera 100%), hûn ê neçar dibin ku bi deynê xercê bidin. Faktor di qezencên bacê de ji aliyê plana 401 (k) ve hatî çêkirin, û cudahiyê hê mezintir dibe. Ji bo bêtir agahdariya vê mijarê, ez pêşniyar dike ku hûn karê Suze Orman bixwînin.
Tevî mijara mijarê dê di vê gotara paşê de bêtir nîqaş kirin, dê bizanin ku ji bo karsaziya hevkariyê heta 6% karmendê pêşdibistanê ya pêşî ya bacê ne di nav sînorê salane de ne. Ji bo nimûne, heke hûn hebe, tu dikarî alîkarî kirina 401k $ 200 9,500 $ 200 û we xwediyê karsazê hîn jî 6% yê yekemîn heqê we hebe. wê matchê wê li jor û ji derveyî $ 16,500 dolar be, we ji we re rasterast e.
Bazirganî û Karûbarên Bazirganiyê
Plansên teqawîtiyê yên 401k bi karûbarên hûrgelan ve bidin ku çawa çawa sermayeyên wan têne kirin. Kesek kesek ku dizanin ku ew an jî ew ne ji bo rîskek zehmet e ku dibe ku rîskek zehfî ye ku ji bo veberhênanên kêm-rîsansê yên wekî peywendiyên kurt ên demên bilind bigire hilbijêre ; Bi vî rengî, karek profesorek ciwan e ku di avakirina dewlemendiya demdirêj a dirêj dibe dikare li serhevhatinên giran pêk bînin. Gelek karsaz ji bo karmendên ku ji bo pêşniyarên ku ji Enron û Worldcom scandalên hevkariya we ve di çarçoveya we ya 401k de beşek girîng a pêşniyarkirî pêşniyar dike ku ji bo pisporê xwe ya 401k teqawîtiyê bistînin. Hûn dikarin ji hêla vexwendina veberhênanê ve bêtir agahdariyê bixebitin Li Navenda Xweya Xweya Xweya Xweser an Xerastiya Xastanê ya Happen? .
Yek ji ji berjewendiyên 401k teqawîtiyê ye ku ew dikare karmendek li seranserî wî û karê xwe bike. Dema ku karûbarên guhartin, veberhênerê çar rêbaz hene:
1.) Pêwîsteyên wî / a ku di plana teqawîtiyê ya 401k de karsaziya kevin dûr bimînin
Gelek rêveberên plana 401k ji bo hesabê xwe û bihayên din bi karanîna birêvebirina we re bistînin, bêyî ku hûn hîn bi şirket in. Ev bihayên dikarin ji hêja ji nirxên neteweya pêşerojê re balkêş bibin, taybetî bi heger ku hûn hesab hene xwedan gelek karmendên cuda hene.
2.) Rlolover bi plansaziya 401k nû ya karsaziyek nû bike
Bi awayekî pratîkî dipeyive, ev bijare tenê tenê heke karmendê kardariyek din heye ku berî kardêrê xwe vekişîn. Di hinek rewşan de, rollover IRA dikare bijartina herî baş be ku ew hêsan e. Hûn çawa dizanin ka ew hilbijartinek rast e? Biryara bêhtir li ser vebijarkên veberhênanê yên ku di çarçoveya 401k nû de pêk tê. Heke hûn bi bijartina hilbijartinên we ne nebe, ji bo 401k rollover bi IRA re dibe ku bijarekî çêtir be.
3.) rollover 401k tije bike û sermayeyên ku bi hesabek Navxweyî ya Navxweyî ( IRA )
Ji çarçoveya 401k rollover hema hema hema ji bo kesên ku ji bo ku ji bo veberhênêrînek rehet e ku ji bo veberhênerê veberhênerê veberhênerê bazirganî re bisekinîna dewlemendiya bêdeng bimîne, hema hema hema hema herî zêde kontrola li ser destûra mûzexanê dide (eynî, hûn ne tenê veberhênana veberhênanê ne ji aliyê plana 401k vekirî.) Li vir çiqas ew dixebite: Dabeşkirina avahiyên plana 401k niha de emir kiriye (ev li ser IRS 1099-R Forma IRS li gorî raporkirî ye) di nav şêst rojan de retirement nû; Vê dakêşê li ser IRS Forma 5498 hate rapor kirin.
Hikûmetê careke din diwanzdeh mehan de 401k rollovers sînor dike.
4.) Qezenckirina dravê, baca drav û xerca cezayê 10%
Ji bilî ji bilî xemgîniya ku ji bo bernameya mûzperê ya karsaziya karê karsazê ve digire, 401k kişandin dema ku kar dûr dike ku biryareke herî pir bêkêmasî yek e ku kesek karker dikare bibe.
Li gorî daxuyaniyeke çapemeniyê ya 401K, lêkolînê nîşan dide ku "ji sedî 66% Pîvan Xê karûbarên kar bistînin dema karsaziyê û 78% karkerên karkerên 20-29 salî ne." Heqê bacê û cezayê cezayê ye; Bi rastî, winda bêtir ji deh salên bacê bargirtî tête ku tê deyn kiribû xwediyê xwediyê xwediyê xwediyê xwediyê xwediyê 401k rollover destpê bike.
Armanca planê me ya 401k teqawît e ku hûn salan zêrîn bidin pêşkêş kirin. Gava çend caran, heger, dema ku hûn hewce nebe û alternatîfên din ên ku nebêjî nehêle nebin, ne ji bilî rêvebirin. Ji ber vê yekê, hikûmetê rêveberên plankirî dide ku ji bo beşdarî beşdarî beşdarên 401k pêşniyar bikin (ji wan bizanin ku hikûmetê hewce ne hewce ye û ji ber vê yekê her tim her tim heye.)
Dravên bingehîn yên ku 401k kredî ye ku ew qezencên bacê an jî di bûyerê deynê bêyî baca cezayê deh-percentî ye.
Hikûmetê li ser karanîna 401k ji bo bikaranîna rêbaz û sînor nîne. Gelek kardêran, lê belê, bikin; ev dikare dikare bendên kêmîn (deynî $ 1,000) û hejmareke deynên deynî di her demê de ji bo ku mesrefên îdarî kêm bike. Ji bilî, karsazên ku hinek karmendên zewacî hewce dikin ku mêrê xwe jina xwe bigirin berî deyn bikin, prensîbê ku herdu bi biryara bandor dikin.
Sînorên 401k Loan
Di piraniya rewşan de, karmendek dikare dikare pêncî sedî ji sedî hesabê hesabê xwe ya herî zêde bi $ 50,000 reyn bike. Heke karmendê ku di mehan diwanzdeh deynî de 401k kredî derxistin, ew ê bi tenê dikarin ji bo bîstê pêncî sedî wan% 50,000 deyndar bikin, dê deynek li ser deynê deynê kêmtirîn. Divê deynê 401k divê di pênc salan de bêyî bila kirîna kirêdariyê, ku demek dirêjtir horîzon hebe, pişta paşê bide.
401k Deynek Derfeta Diran
Her çiqas hûn ji xwe deyn dikin ji we re, divê hûn bi xwe bikişînin ! Gelek planên rêjeya rêjeya standard ya li ser pêşîn û an jî sedî yek an du sedan ve diyar kir. Pawlos du-anî ye: 1.) Li dijî bankek balkêşî, lê hûn ê paşê di forma xercên xercan ên li ser an nêzîkî teqawîtiyê paşde bibin, û 2.) Parçeyek ku hûn vegeriya we di çarçoveya 401k de vegerin bacê ye -seltered.
Draviyên 401k Deynan
Metirsiyek herî mezin ya deynek 401k e ku ev dê pêvajoyek bihayê dolara dolaran bişîne . Ev encam dibe ku encamên demdirêj ên demek dirêj. Pêwîstiyek din jî aramiya karsaziyê ye; Heke karmendê vekişînê an betal kirin, divê lender 401k divê bi giştî, di sî sî rojan de bi temamî hatibe vegerandin. Dibe ku plana tevlêbûna tevlêbûna betaletê bidestxistin, paşnavê bexşkirin û cezayê bêne bihîstin û heqê baca û bacê nirxandin.
401k Pevçûnek zehmetiyê
Ma heger eger karsaziya we neynî 401k pêşniyar nake an tu ne ne? Dibe ku hûn ji bo ku hûn çar şertên jêrîn bi hev re dipejirînin hîn dibe ku hûn qezencê bikin (bîr nekin ku hikûmetê naxwaze vekişînên 401k zehfî bikin, da ku hûn bi rêveberê plana xwe kontrol bikin):
- Pêdivî ye ku hewce ye ku pêwîstiya yekser û tundûtûjiya darayî
- Pêdivî ye ku vekişînê hewce ye ku hewceyê wê hewce bike (ango, hûn nikarin pereyên din drav nekin)
- Mûçeya kredî hema hewce ne pêwîste
- Hûn ji ber bernameya we ya 401k de hemî dabeşkirî an an naîlek bacê peyda kir
Heke ku van mercan pêk tên, fonan dikarin werin vekişîn û ji bo pênc armancên jêrîn tê bikaranîn:
- Kirîna xaniyê bingehîn
- Perwerdehiya bilind , odeya odeya odeya odeya odeyê û odeyê û ji bo ku diwanzdehê meha pêşîn de, ji bo we, zewaca te, girêdana we an jî zarokên xwe (heger hema niha li ser we girêdayî ne)
- Ji bo ku ji malbata xwe ya sereke re derewîtiyê ji malê an jî fêrisyonê ve biparêzin
- Dijwariya aborî
- Mesrefên dermankirinê yên ku ji bo we ji bo we, zewaca te an jî girêdanên we re nayê kirin
Tevahiya vekişînên dijwar ên 401k têne bacê û deh sedî cezayê bin. Ev tê wateya ku vekişîna $ 10,000 derxistin tenê ne tenê kredî li we ya xwe ya kredê (dibe ku bi qasî 6,500 dolaran an $ 7,500) hebe, lê dibe ku hûn herdem ji bo zêdekirina bacê-deferred a ku ji hêla wan veberhênana hilberandin. Gava ku hatina tezmînatê hatiye dayîn 401k karsaziya zehmetiya zehmetiyê nikarin vegerin.
Pêwîstiya ne-Financial Hardship 401k
Tevî ku veberhênêr divê divê li barkirina paşketina zehfên ne-fînansî bacê bidin, lêçûna deh sedî hebe. Pênc awayên ku ji wan re qezenc dikin hene:
- Hûn bi temamî û domdar bi temamî bibin
- Deynên dermanê ji sedî 7.5% ji dahatiya grossê xwe re derbas dibe
- Dadgeha qanûnan ji we re emir kir ku hûn fonên zewaca te, zewaca an jî girêdayî girêdayî derxistina xwe bidin
- Hûn di demjimêr de, paşî vekişîn, vekişînê yan jî di heman salê de teqezî ye ku hûn 55 yan paşê veguherînin
- Hûn bi demkî vekişandî, betal kirin, anketî an jî retired û damezirandina demdirêjên veguhastin di nav deverên din ên jiyanê yên xwezayî yên hêvî de wekhev damezrandin. Dema ku vekişîna pêşîn hat çêkirin, veberhênerê hewce ye ku pênc salan ji wan re bigirin an heta ku ew 5-5 1/2 , ku heya dirêj e.
Divê vekişîna zehmetiya 401k divê berbi dawîn be. An IRA , wekî nimûne, xemgîniya vekişînê ya $ 10,000 ji bo xaniyek ku bi nexşeyên pêwendî ve girêdayî ye.
Hesabê herî zêde ya li ser 401k çi ye? Bersivê li ser plana we, bi heqê we, û rêbazên hikûmetê girêdayî ye. Di demeke kurt de, sînorkirina we ya herî zêde ya mûçeya mûçeyên ku hûn bi sedî mûçeya heqê mûçeyan (herî mezin, heger hûn karsazê we dide 4% mûçeya we ya xwe bide beşdarî ye û hûn ji 20,000 $ dolî berî, hûn xerca herî zêde beşdarî $ 800 e) , an rêbazên hikûmetê wekî vê
401k Rêjeyên herî zêde
2004: $ 13,000
2005: 14,000 $
2006: $ 15,000
2007: $ 15,500
2008: $ 15,500
2009: $ 16,500
2010: $ 16,500 û pevçûnên inflation (di $ 500 zêdekirin)
Dema ku sala 2010ê hatibe derbaskirin, hema hejmara guhertinên herî zêde dibe sînorkirina jiyanê (girêdan url = http: //beginnersinvest.about.com/od/inflationrate/a/inflation.htm) fînansiyonê wê zêde dibe. di zêdekirina 500 $.
Alîkariya Tevgerên Çep
Heke hûn pêncî salî an mezintir e û karmendê we yê 401k ji bo we ji bo wezîfeya "berbiçav" pêşkêş dike, hûn dikarin ji bo ku hûn li pey rêbazên herî zêde zêde bibin beşdar bibin ku hûn ji wan re hebe.
401k Gelek Bendên Bêhtir Catch-Up
2004: $ 3,000
2005: $ 4,000
2006: $ 5,000
2007: $ 5,000
2008: $ 5,000
2009: $ 5,500
2010: $ 5,500 û pevçûnek enflasyon (di $ 500 zêdekirin)
Dema ku sala 2010ê gihîştiye, rêjeya herî zêde beşdariya wê dê di guhertinên li ser bihayê jiyanê ( inflation ) de zêdebûna $ 500 zêdekirin.
A Reminder Li ser Karûbarên Hevrêzdariyê û Rêzên Tevlêbûnê 401k
Careke din, karûbarên mîlyar bi zêdebûna şeş-sedî karmendê pêşdûriya bacê ya karmendê ne di beşdariyê de ne. Ji bo nimûne, heke hûn hebe, tu dikarî alîkarî kirina 401k $ 200 9,500 $ 200 û we xwediyê karsazê hê jî şeş-ê sedî ya pêşî ya yekemîn heqê xwe re bike. wê matchê wê li jor û ji derveyî $ 16,500 dolar be, we ji we re rasterast e.