Bi gelemperî, tu (deyndar) ji bo sîgorteya mortgage ya taybet (PMI) ya mehane mehane bide.
Ew her mehê mesrefek zêde ye, û ew ji budceya we ya xweşik dike. Lêbelê, hinek deyndarên sîgorta sîgorteya mortgage ya dravê (LPMI) pêşkêş dikin, ku hûn ji bo tezmînata kêmkirina mehane bêtir kêm bikin.
Ma çi ne an na nirxek baş e ku ji 20% kêmtir kêm bikirin , debatable e, û mijareke din ji bo gotara din.
Çawa LPMI kar dike
LPMI sîgorteyê mortgage ye ku tezmînata we ya birêve dike. Hûn ji bo du awayan ji dravê bidin:
- A dayîna per-ê di destpêka deynê we de (a "perçek")
- Rêjeya bihêztirîn li ser deynê we, ji ber ku her jiyana mehanê ya mehane mehane, ji bo jiyana we de.
Vê nêzîkî nêzîkbûna hevrêziya ji bo rêjeya mortgage ya gelemperî kêm e.
Mixabin, LPMI peyva rast e ku ji deyndarê ne rast e ji bo sîgorteyê bidî. Heya herdem bîr bînin (bi taybetî bi veguhastina fînansî) ku tu kes nikare te ji mesrefên tezmînatê dide heya ku ew di vegerê de tiştek bigirin.
Ji bo karanîna LPMI, hûn tenê damezirandina pêdiviyên sîgorteyên sîgorteyê biguherînin, da ku hûn her mehê nexşeyeke cuda bidin.
Heke hûn heqê drav bidin, heqê we dê hejmareke ku ew difikirin ku heqê wan mesref bikin. Piştre, ew sîgorteyê bi sîgorteyê mortgage bikirin. Di vê rewşê de, hûn bi awayekî bingehîn ji bo pêşniyarê pêşî.
Heke hûn di demekê deyn bikin , bargendina rêjeya rêjeya mesrefê sîgorteyê derxistin. Ji ber ku rêjeya bilind a mortgage ya bilind tê wateya wateya mehane bilindtirîn (Baweriya Lînansên Çiqas Çiqas Bikî) hûn ê heger hûn ji bo LPMI biçin her mehê zêdetir bikin. Pêdivî ye ku heqê bilindtir divê hûn ji we re bikişînin ku heger hûn hûn her mehê bargirtina PMI-cuda cuda bikar bînin, lê tu awayek rêbazek ku "ku we ji deynê we deyn bike " betal bike ".
Pro û Cons Consumer LPMI
LPMI ne ji bo her kesî ye. Di rastiyê de, ne her kes dê ji bo LPMI re deyn bike. Bi gelemperî hûn hewce ne ku ji bo LPMI ji bo bijarek baş bigirin, û tenê di rewşên hinek rewşan de fêm dike.
Deynên demjimêr: LPMI pir ji bo krediyên biçûk ên herî kurt e. Heke ku hûn plan dikin ku deynek 30-sal e û ji deh salan re bidin dayîn, hûn dikarin bi polîtîkayên PMI-ê cuda cuda bikin. Çima? Hingê dîsa, piraniya LPMI deynê rêjeya bihayê mortgage (bilindtir) mûçek bikar tînin, wek pêşî li hemberî pargîdaniya mûçûna pêdivî ye. Dibe ku rêjeya mortgage dê neyê guhertin, da ku hûn bi xwe bi tevahî deynê deyn bikin ji bo ku ji bo LPMI "pîvanê" vebirin. nûvekirina deynê deyn an jî malê firotin û deynê xwe bidin.
Ji bo hevbeş, polîtîkayên PMIyê bibînin, gava ku hûn di xaniyê we de heqê heqê heqê pispor ava bikin. Piştî betalkirinê, hûn ji rêjeya faîzê kêmtir dikin - û bêtir pêdivîbûna PMI-ji bo mayina ya jiyanê ya we ya we ne.
Ji bo kapasên bilind-dahat: Ji bo kesên ku dikarin ji bo LPMI veguherînin, ew ji bo dahatiyên bilind ên bi deynê deynan e. Kesên ku malbat û malbat dikarin ji rêjeya bihêle ya bilindtir (fikra wan mesrefên giyanî yên malê dorpêç bikin ) dibe ku ji drav daketek mezintir bigirin . Kesên ku kêm hatinên kêm, dê destûrê, dibe ku bi tenê PMI-ê bisekinin, da ku LPMI dê bacên bêhtir bargirtin. Bê guman, hûn herdem herdem amadekariya bacê li ser derheqa potansiyonê biaxivin - û heta ku çawa çêtirîn çêbikin ku deynê deynê xwe çêbikin . Ev qanûnên demdirêj biguherînin, da ku ji ber ku hûn li her tiştek biryarê bikin (pispor) ji nûvekêşanek binêrin (û piştî ku hûn biryara xwe bistînin).
LTV ya bilind: Ger krediya xwe ya nirxê (LTV) nêzîkî 80% e, LPMI nikare bijareya xwe ya herî baş e heya ku hûn ji bo ku hûn zûtirîn deynê deynî (ji hêla veqetandin an pêşniyaz kirin) derxînin. Ji sedî 80%, hûn bi tevahî sîgorteya mortgage de pêk têne kirin. Heke hûn ji bilî polîtîkaya sîgorteyê ya sîgorteyê cuda bikar bînin, hûn dikarin her mehê perçeyek cuda cuda bikin. Hûn ê dê bikaribin bîmeya zûtirîn zûtirîn betal bikî , û hûn ê bi rêjeya balkêştirîn re neçû. Bawer dikin ku gelek rêbaz hene ku ji 80%
- Bi diravkirina we, hûn wekheviya xaniyê xwe zêde bikin, û hûn li LTV xwe kêm bikin.
- Heke nirxê xaniyê we ji ber bazara xaniyê xanî an çêtirkirina xaniyên xurt dibe, LTVê te çêtir dike.
Pêwîstiya xwe ya PMI'yê destûrek betal dibe tenê dibe ku heqê çend sed dolaran ( ji bo nirxandina nirxandinê ). Belaş ji nûvekirina ji deynek ji LPMI re dikare zêde dibe.
Alternatîfên LPMI
Heke LPMI dixwaze mîna we ji bo tezmînata bêkêmasî denge, hûn dikarin çend rêbazên cûda hewl bidin.
Pûçek mezin bigire: Bi kêmasî 20% kêm bike, hûn hewce ne ku pêdivîbûna PMI. Lêbelê, pir kirrûbirên vê bijare ne.
PMIyê xwe bikire: Hûn her dem ji bo her mehê xwe (heya caran sîgorta kirina sîgorteyê an jî BPMI ya bargiraniyê bistîne) dayin. Hûn çend caran rewşên ku berê PMI-a-ê ji LPMI-ê baştirîn e baştirîn dîtine.
Piggyback: Hûn dikarin bi hejmareke hejmaran bisekinin, hûn dikarin lihevhatina kredî hewl bikin. Stratejiya piggyback, wekî wekî 80/20 deyn tê zanîn, tenê yek alternatîf e. Ev krediyên wekî gelemperî ne ku ew tê bikaranîn ne, lê ew e. A piggyback destûrê dide ku hûn ji bo sîgorteya mortgage ji dûr ve bistînin, bi tevahî, lê lêgerîna duyemîn ê dê bi rêjeya bihêztirîn bê. Heke hûn dikarin bi lez zû diduyan a duyemîn bistînin, hûn ê di dawiya salan de bêtir kêfxweşiya rêjeya mortgage ya kêm (ji hêla LPMI re zêde nebe) wê bi kêfxweş bibin.
Deynên kêm-paşîn-dayîn: bernameyên gelek deynê rêbazên piçûk biçûk dikin. Ji bo nimûne, deynê FHA ya ku ji sedî 3.5 perçeyek hindik heye. Divê hûn ji bo sîgorteya mortgage bidin, lê belê ew deyn dikarin ji bo hin deynan ji bo çêtirîn çêtir bibin. Deynên VA-ê ji bo sîvikê destûr dide , û ew hewce ne ku sîgorteyên mortgage hewce ne.